十月初，甘肅張掖，河西走廊腹地，秋收后的玉米地已完成翻整，空氣里彌漫著泥土與秸稈的清香，這里是我國最大的雜交玉米種子生產(chǎn)基地，全國近30%的玉米制種面積集中于此。

在張掖市金葵花種業(yè)有限公司（下稱“金葵花種業(yè)”）的檢驗(yàn)室內(nèi)，燈光下，公司董事長詹文和技術(shù)人員一起，查看一批剛通過初步篩選的玉米果穗，這些將送往海南進(jìn)行南繁加代育種的材料，直接關(guān)乎公司下一代核心產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程。

“張掖的種子，一頭連著全國‘糧袋子’，一頭連著本地五千多戶農(nóng)民的‘錢袋子’。”他說。可眼下，市場正處于去庫存周期，企業(yè)回款放緩，但一筆1.2億元的制種款兌付迫在眉睫，若不能按時(shí)支付，不僅公司信譽(yù)受損，超過5000戶簽約農(nóng)戶的制種收入亦沒了著落。

張掖市金葵花種業(yè)有限公司制種玉米加工現(xiàn)場

就在詹文發(fā)愁之際，農(nóng)行甘肅張掖分行客戶經(jīng)理在日常走訪中獲悉了他的情況，迅速為金葵花種業(yè)啟動(dòng)了“河西走廊種業(yè)貸”貸款流程。5天后，1000萬元信用貸款到賬。“真沒想到效率這么高！”詹文長舒一口氣。

千里之外的廣西玉林市博白縣，場景不同，難題也不同。作為廣西唯一的國家級(jí)水稻制種大縣，這里年產(chǎn)優(yōu)質(zhì)稻種超萬噸，但83%的種糧戶因缺抵押、難擔(dān)保，常年貸不到款，一旦錯(cuò)過農(nóng)時(shí)，一季收成就泡湯了。

農(nóng)行廣西分行另辟蹊徑，打通糧食補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼三項(xiàng)數(shù)據(jù)接口，用好數(shù)據(jù)資源，推出“糧農(nóng)e貸”。當(dāng)?shù)胤N糧大戶龐先生在手機(jī)上點(diǎn)一點(diǎn)，憑補(bǔ)貼記錄即獲授信。“不押房、不找人、不用跑，錢趕在插秧前就到賬了。”

縣域經(jīng)濟(jì)，連著城鄉(xiāng)，系著億萬農(nóng)民生計(jì)，是中國經(jīng)濟(jì)韌性的基本盤，穩(wěn)住縣域特色產(chǎn)業(yè)，就是穩(wěn)住就業(yè)、穩(wěn)住收入、穩(wěn)住內(nèi)需根基，而這一切，離不開金融“活水”的精準(zhǔn)滴灌。

農(nóng)行數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，該行糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品保供貸款達(dá)1.24萬億元，為廣大農(nóng)民量身打造的“惠農(nóng)e貸”產(chǎn)品的貸款余額達(dá)1.79萬億元，其中信用類貸款占比超三分之二。眼下，在縣域，一場靜水深流的金融變革，正隨著一粒種子、一條數(shù)據(jù)、一筆到賬的貸款，悄然發(fā)生。

筑產(chǎn)業(yè)之基：

讓“一縣一業(yè)”有根可依

初秋的甘肅古浪縣，騰格里沙漠南緣的風(fēng)已帶涼意，佳秉運(yùn)牧業(yè)有限公司（下稱“佳秉運(yùn)牧業(yè)”）的牛舍內(nèi)，4000多頭荷斯坦奶牛安靜進(jìn)食，自動(dòng)化擠奶設(shè)備勻速運(yùn)轉(zhuǎn)，日產(chǎn)52噸鮮奶——這個(gè)數(shù)字背后，是農(nóng)行連續(xù)五年從未中斷的金融支持。

甘肅佳秉運(yùn)牧業(yè)有限公司奶牛養(yǎng)殖棚

兩年前，奶價(jià)低迷，“一瓶牛奶賣不上一瓶水錢”，企業(yè)徘徊在虧損邊緣，但牧場運(yùn)營不能停：每月飼草料支出超300萬元，青貯收購季更需一次性投入上千萬元。“錢不到位，牛就斷糧。”佳秉運(yùn)牧業(yè)負(fù)責(zé)人李雨蔚說。

而“牛不斷糧”，關(guān)乎的遠(yuǎn)不止一家企業(yè)。佳秉運(yùn)牧業(yè)直接吸納周邊移民群眾70余人就業(yè)，人均年收入超5萬元；每年收購青貯玉米4萬余噸，帶動(dòng)古浪及周邊1.2萬畝飼草種植，惠及100余戶農(nóng)戶；其鮮奶全部直供伊利武威工廠，成為河西走廊“黃金奶源帶”重要一環(huán)。

關(guān)鍵時(shí)刻，農(nóng)行甘肅武威古浪縣支行連續(xù)多年為其提供每年1000萬元信貸支持。2025年6月23日，一筆貸款到期當(dāng)天，該行當(dāng)即完成“收回再貸”，讓佳秉運(yùn)牧業(yè)獲得了無縫銜接的流動(dòng)資金。

支撐這一決策的，是一套基于產(chǎn)業(yè)規(guī)律的風(fēng)控邏輯，面對(duì)企業(yè)缺乏廠房抵押的難題，農(nóng)行甘肅武威分行工作專班赴寧夏奶業(yè)主產(chǎn)區(qū)調(diào)研，采集奶牛生命周期、產(chǎn)奶量、養(yǎng)殖成本等數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出“智慧畜牧貸”，以活體奶牛為抵押物，讓“牛”本身成為信用載體。

如今，企業(yè)計(jì)劃將存欄擴(kuò)至5000頭，農(nóng)行服務(wù)也從流動(dòng)資金貸款向青貯收購等環(huán)節(jié)延伸。在古浪，共有9家奶牛養(yǎng)殖企業(yè)從當(dāng)?shù)剞r(nóng)行獲貸2.28億元，覆蓋率達(dá)81%。

兩千公里外的廣西玉林市，金融亦已深度融入一個(gè)成熟產(chǎn)業(yè)的日常運(yùn)轉(zhuǎn)。

作為“南國香都”，這里集散了全國80%的香辛料。在玉林市容縣石頭鎮(zhèn)，種植戶姚永強(qiáng)去年靠30萬元“惠農(nóng)e貸”，完成了50畝八角低產(chǎn)林矮化嫁接改造，掛果率提升60%。“錢一到賬，技術(shù)就能落地。”他說。截至2025年9月末，農(nóng)行已在當(dāng)?shù)赝斗虐私钱a(chǎn)業(yè)相關(guān)貸款1240萬元，帶動(dòng)戶均年增收6000元。

農(nóng)行廣西玉林分行客戶經(jīng)理走訪香辛料晾曬基地

在玉林福達(dá)國際香料物流港，商戶梁雙晨已經(jīng)營香料20年。今年初，她看中一批貨源，需一周內(nèi)籌措125萬元，“農(nóng)行依托交易流水、倉儲(chǔ)數(shù)據(jù)建模，3天就完成了放款。香料行情緊俏，好貨不等人。這筆錢讓我及時(shí)鎖定了這批貨。”梁雙晨表示。截至2025年9月末，農(nóng)行廣西玉林分行已支持了超過150戶香料商戶，貸款余額2.42億元。

眼下，來自金融的支持不止于生產(chǎn)流通，更向深加工延伸。玉林香辛料產(chǎn)業(yè)園總投資16億元，因前期資金緊張，項(xiàng)目建設(shè)一度放緩。農(nóng)行廣西玉林分行迅速為該項(xiàng)目量身定制服務(wù)方案，陸續(xù)為該項(xiàng)目投放貸款3.59億元，推動(dòng)項(xiàng)目建設(shè)重回快車道。目前，該產(chǎn)業(yè)園已完成第一批廠房交付，部分項(xiàng)目已運(yùn)營投產(chǎn)。未來，產(chǎn)業(yè)園區(qū)全部建成后，將有助于構(gòu)建香料種植、加工、倉儲(chǔ)、流通全鏈條產(chǎn)業(yè)集群，推動(dòng)香料貿(mào)易實(shí)現(xiàn)提檔升級(jí)。

從古浪的“穩(wěn)產(chǎn)托底”到玉林的“全鏈嵌入”，金融服務(wù)正從外部輸血轉(zhuǎn)向內(nèi)生支撐——它不再只是危機(jī)時(shí)的“救急款”，而是產(chǎn)業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)中不可或缺的“生產(chǎn)要素”。

當(dāng)貸款能買牛、能改樹、能搶貨、能建園，金融便真正“長”進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的肌理之中。

筑設(shè)施之基：

激活縣域發(fā)展新動(dòng)能

清晨六點(diǎn)，甘肅武威涼州區(qū)，源碩節(jié)水發(fā)展有限公司的車間已機(jī)器轟鳴，五條生產(chǎn)線將回收的廢舊棚膜熔融再造，制成一卷卷滴灌帶。公司負(fù)責(zé)人張春雷蹲在原料堆旁，查看新到的一批廢舊西瓜大棚膜：“這批料夠用半個(gè)月，能產(chǎn)300噸滴灌帶。”

滴灌帶看似普通，卻是河西走廊高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)的關(guān)鍵一環(huán)。

過去“大水漫灌”，一畝地用水上百方；如今水肥一體化，只需十分之一。張春雷原是種植戶，深知節(jié)水之急。去年開始，他轉(zhuǎn)做滴灌帶生產(chǎn)，訂單不斷，卻卡在資金上。

“設(shè)備買了，訂單接了，但沒有廠房土地抵押，傳統(tǒng)貸款走不通。”張春雷坦言。

轉(zhuǎn)機(jī)來自一次常規(guī)走訪。農(nóng)行甘肅武威涼州支行客戶經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，企業(yè)每月電費(fèi)穩(wěn)定在15萬元以上，且連續(xù)12個(gè)月無欠繳記錄。這一數(shù)據(jù)，恰好符合農(nóng)行甘肅分行正在推廣的“電費(fèi)e貸”準(zhǔn)入條件。

“電費(fèi)繳得多、繳得穩(wěn)，說明機(jī)器在轉(zhuǎn)、訂單在產(chǎn)。”農(nóng)行武威涼州支行行長勾文靜解釋道，該產(chǎn)品由農(nóng)行甘肅分行開發(fā)，依托“甘肅信易貸”平臺(tái)歸集的企業(yè)電費(fèi)繳納記錄，將用電規(guī)模、繳費(fèi)連續(xù)性等指標(biāo)納入授信模型，形成信用畫像，企業(yè)在線授權(quán)后，銀行可基于平臺(tái)提供的結(jié)構(gòu)化信用信息進(jìn)行審批，無需抵押擔(dān)保。

2025年6月，張春雷在線授權(quán)數(shù)據(jù)后，不到3個(gè)工作日，200萬元純信用貸款到賬，資金隨即用于采購棚膜原料，新生產(chǎn)線得以滿負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)。

這類服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提升的設(shè)施，正成為縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新內(nèi)容；而在安徽黃山等地，金融支持的重心則延伸至另一類關(guān)鍵載體——承載鄉(xiāng)土記憶與文化根脈的傳統(tǒng)村落。

安徽歙縣擁有310個(gè)傳統(tǒng)古村落，數(shù)量居全國前列，但縣內(nèi)九砂村、漳潭村等曾一度“空心化”：青壯年外流，老屋閑置，新安江禁捕后，漁民迫切需要轉(zhuǎn)型，單個(gè)村缺乏運(yùn)營主體，銀行難以單獨(dú)授信。

破題靠機(jī)制創(chuàng)新，在農(nóng)行安徽歙縣支行的配合下，當(dāng)?shù)赜煽h級(jí)平臺(tái)公司歙州農(nóng)文旅集團(tuán)牽頭，將沿江15個(gè)村打包納入“和美鄉(xiāng)村建設(shè)”整體項(xiàng)目，統(tǒng)一規(guī)劃、建設(shè)、運(yùn)營，農(nóng)行安徽歙縣支行據(jù)此提供2.5億元貸款，支持閑置農(nóng)房改造民宿、開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)基地。

如今，村民通過民宿服務(wù)、銷售臘肉枇杷膏等，人均年增收4.3萬元；村集體年均門票分紅超70萬元，古村不再是靜態(tài)遺產(chǎn)，而成為可經(jīng)營、可收益的生產(chǎn)生活空間。

從節(jié)水設(shè)施到文化空間，金融支持的邊界還在向更遠(yuǎn)的戰(zhàn)略領(lǐng)域延伸。

在甘肅酒泉金塔縣戈壁灘上，一座“光熱+光伏”多能互補(bǔ)電站正在建設(shè)。項(xiàng)目采用熔鹽儲(chǔ)熱技術(shù)，可將白天富余的太陽能儲(chǔ)存起來，夜間穩(wěn)定發(fā)電，有效緩解“棄光”問題。該項(xiàng)目總投資42億元，農(nóng)行甘肅酒泉分行已授信15億元。

不遠(yuǎn)處的玉門市，全球首個(gè)采用人工硐室儲(chǔ)氣庫的300兆瓦壓縮空氣儲(chǔ)能電站也在推進(jìn)。這種新型儲(chǔ)能設(shè)施，如同電網(wǎng)的“調(diào)節(jié)器”，可在用電低谷時(shí)儲(chǔ)電、高峰時(shí)放電，提升綠電消納能力。

“我們專門去湖北調(diào)研已投運(yùn)項(xiàng)目，確認(rèn)技術(shù)可行才放款。”農(nóng)行甘肅酒泉分行行長史軍亮表示。

三地實(shí)踐看似不同，實(shí)則指向同一趨勢，縣域基礎(chǔ)設(shè)施的內(nèi)涵正在不斷拓展——它不僅是道路、水電等傳統(tǒng)“硬設(shè)施”，更包括提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的現(xiàn)代裝備、承載鄉(xiāng)土文化價(jià)值的傳統(tǒng)村落空間、支撐綠色低碳轉(zhuǎn)型的新能源調(diào)節(jié)系統(tǒng)。

與此相適應(yīng)，金融服務(wù)的重心也正從依賴廠房、設(shè)備等“看得見的資產(chǎn)”，轉(zhuǎn)向支撐這些新型基礎(chǔ)設(shè)施落地的真實(shí)投入。

截至2025年6月末，農(nóng)行鄉(xiāng)村建設(shè)領(lǐng)域貸款余額達(dá)2.44萬億元，其中相當(dāng)部分正流向這些過去難以被傳統(tǒng)金融覆蓋的領(lǐng)域。

筑信任之基：

打通金融服務(wù)“最后一公里”

在甘肅省酒泉市金塔縣羊井子灣鄉(xiāng)，巴丹吉林沙漠邊緣的戈壁灘上，曾是一片荒蕪。

自20世紀(jì)90年代起，一批來自臨夏州的移民在此安家落戶，安玉虎便是其中一員。幾年前，其家中突遭變故，親人手術(shù)花費(fèi)20余萬元卻未能挽回生命，兩個(gè)孩子還在上學(xué)，那段時(shí)間，安玉虎家中的生活幾乎難以為繼。

轉(zhuǎn)機(jī)出現(xiàn)在2022年，農(nóng)行甘肅酒泉金塔縣支行結(jié)合對(duì)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的長期跟蹤和農(nóng)戶信用畫像，為安玉虎連續(xù)三年每年提供20萬元無抵押信用貸款。這筆資金不僅幫他解決了家庭困境，還支持他擴(kuò)大了肉羊養(yǎng)殖規(guī)模，并將露天葡萄園改造成防霜凍大棚，年增收超2萬元。

安玉虎的日子有了起色，正是農(nóng)行深耕縣域、服務(wù)“三農(nóng)”的一個(gè)縮影。

農(nóng)行在金塔縣構(gòu)建了“線下客戶經(jīng)理包村聯(lián)戶+線上大數(shù)據(jù)授信”的立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)——農(nóng)行客戶經(jīng)理常年走村入戶，掌握農(nóng)戶真實(shí)經(jīng)營狀況，再通過線上系統(tǒng)依據(jù)土地確權(quán)、種植規(guī)模等數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)授信，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)戶有需求、銀行有響應(yīng)、放貸無抵押”。

近三年，僅在羊井子灣鄉(xiāng)，農(nóng)行甘肅金塔縣支行就為800余戶葡萄種植戶精準(zhǔn)投放貸款9049萬元，真正讓金融“活水”潤到田間地頭。

甘肅酒泉金塔縣防霜凍葡萄大棚種植園

在甘肅張掖市甘州區(qū)馬站村，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行客戶經(jīng)理堅(jiān)持“每貸必訪、實(shí)地核實(shí)”，但單靠銀行“單打獨(dú)斗”效率有限，關(guān)鍵一招，是與村級(jí)組織深度協(xié)同。

“村支書最了解村里誰踏實(shí)、誰靠譜。”農(nóng)行甘肅張掖甘州支行行長馬正偉坦言。在審批貸款前，他會(huì)主動(dòng)向馬站村黨支部書記馬兆存了解申請(qǐng)人的品行、鄰里口碑和大致經(jīng)營情況。“誠信是第一道門檻，數(shù)據(jù)是第二道驗(yàn)證。”

這種“銀行客戶經(jīng)理+村‘兩委’干部”的協(xié)作機(jī)制，正是農(nóng)行在全國推廣的“金融村主任”模式。由縣委、縣政府牽頭，從村“兩委”中遴選熟悉民情、責(zé)任心強(qiáng)的干部擔(dān)任“金融村主任”，負(fù)責(zé)初步篩選并推薦有融資需求的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶；農(nóng)行則提供上門服務(wù)，并在授信、利率上給予傾斜。

 “我們不圖獎(jiǎng)勵(lì)，只圖鄉(xiāng)親們?nèi)兆釉竭^越好。”馬兆存說。在他的推動(dòng)下，馬站村人均年收入從2019年的1.7萬元躍升至2025年的3.4萬元，實(shí)現(xiàn)翻番。

截至2025年6月末，農(nóng)行已在5個(gè)定點(diǎn)幫扶縣及試點(diǎn)區(qū)域選聘“金融村主任”超1000名，他們不領(lǐng)薪、無編制，卻是連接銀行與農(nóng)戶的“連心橋”，更是鄉(xiāng)村信用生態(tài)的“守護(hù)人”，持續(xù)打通金融服務(wù)“最后一公里”。

如果說“金融村主任”解決了“找得到、信得過”的問題，那么科技賦能則破解了“效率低、響應(yīng)慢”的瓶頸。

2025年3月，馬站村1200畝有機(jī)蔬菜進(jìn)入采收高峰，急需支付勞務(wù)費(fèi)。在農(nóng)行客戶經(jīng)理指導(dǎo)下，馬兆存通過農(nóng)行手機(jī)銀行提交“惠農(nóng)e貸”申請(qǐng)，數(shù)小時(shí)內(nèi)50萬元貸款即到賬。“沒耽誤一天用工！”

在深圳，農(nóng)行聯(lián)合無人機(jī)生產(chǎn)企業(yè)，創(chuàng)新將農(nóng)業(yè)無人機(jī)飛行時(shí)長、作業(yè)面積等行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信用資產(chǎn)，推出純線上產(chǎn)品“惠農(nóng)網(wǎng)貸·飛手貸”，為掌握智能農(nóng)機(jī)的“新農(nóng)人”提供最高30萬元的無抵押信用貸款，全流程線上審批，最快5分鐘即可放款。截至2025年6月末，該產(chǎn)品已幫助超2萬戶農(nóng)戶購置植保無人機(jī)。

這一創(chuàng)新背后，是農(nóng)行“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)+場景嵌入”的獨(dú)特服務(wù)邏輯：不再依賴傳統(tǒng)抵押物，而是通過對(duì)接農(nóng)業(yè)科技平臺(tái)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的真實(shí)行為轉(zhuǎn)化為可評(píng)估、可授信的數(shù)字信用。

傳統(tǒng)信貸依賴房產(chǎn)、廠房等實(shí)物資產(chǎn)抵押，而農(nóng)行選擇走進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)場景，把飛手的作業(yè)軌跡、種植戶的農(nóng)資記錄、養(yǎng)殖戶的產(chǎn)銷數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)化為可評(píng)估、可授信的信用依據(jù)——這正是其服務(wù)鄉(xiāng)村振興的獨(dú)特路徑：用數(shù)據(jù)架起信任之橋，讓農(nóng)民成為數(shù)字時(shí)代的主角。

如今，農(nóng)行已構(gòu)建起一套“四位一體”的縣域金融服務(wù)體系：以1.27萬個(gè)縣域物理網(wǎng)點(diǎn)為支點(diǎn)，以一線客戶經(jīng)理、“金融村主任”等基層人員為觸角，以“惠農(nóng)e貸”等線上產(chǎn)品為工具，以信用村建設(shè)為制度保障，真正將金融服務(wù)延伸至農(nóng)戶家門口、田埂邊、大棚里。

數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月末，“惠農(nóng)e貸”余額較2020年末增長逾4倍，累計(jì)服務(wù)農(nóng)戶超1800萬戶。

從河西走廊的制種田到嶺南香料的集散港，從戈壁灘上的光伏“綠電”到徽州古村的青石板路，金融“活水”正以千姿百態(tài)的方式滲入縣域經(jīng)濟(jì)肌理——它不再是賬面上的冰冷數(shù)字，而是農(nóng)戶手中及時(shí)到賬的制種款，是奶牛場不斷糧的飼草，是八角林里嫁接的新枝，是古村屋檐下重燃的炊煙。

金融服務(wù)正從“有沒有”轉(zhuǎn)向“準(zhǔn)不準(zhǔn)”，從“等上門”變?yōu)椤俺料氯ァ保?dāng)農(nóng)行的超萬億資金奔涌向縣鄉(xiāng)，滋潤的不僅是產(chǎn)業(yè)，更是人心；通的不僅是渠道，更是希望。

在推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的征程上，唯有讓金融真正“長”在鄉(xiāng)土里、“跑”在農(nóng)時(shí)前、“融”進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈，才能讓每一寸土地都煥發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，讓每一個(gè)縣域都成為高質(zhì)量發(fā)展的堅(jiān)實(shí)支點(diǎn)。